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全行业亏损大,但我省平台开鑫贷盈利 —— 互联网金融,须以安全提振信心

信息来源: 新华日报

日前,我省P2P平台开鑫贷发布2015年年报,当年累计成交额超过153.8亿元,余额60.92亿元,为用户赚取收益逾7.61亿元,平均到期收益9.06%,零逾期,且实现保本盈利超过600万元。

在一些P2P平台面临很多问题甚至“跑路”的背景下,开鑫贷实现盈利无疑将提振投资者的信心。这中间有没有什么秘诀?相关做法是否可复制?

节约各项成本,线下不开店

“我们坚持不开线下门店,节约了大量成本。”开鑫贷总经理周治翰说,平台用户借款、投资交易、支付结算、客户服务等各个环节,从业务模式到技术都聚焦于互联网化。这缩短了融资链条,运营费用和融资成本随之降低。

而开设线下门店,是目前很多P2P平台的做法——在高档写字楼租用办公室,由一大批客户经理宣传理财产品、招揽客户,人力成本和房租成为重要开支。其中做得好的客户经理月入4-5万元,上千平方米的办公室,以6.5元/平方米/天算,一年租金就要两百多万。

实际上,P2P平台是网络借贷,即通过互联网化的交易方式实现资金端和资产端直接对接,从而降低交易成本。在开鑫贷,员工总数不超过130人,在全国前十大平台中人员最少,且主要为技术系统研发人员,营销人员所占比重很小。这一点,与国外P2P行业类似,LandingClub是全球第一家上市的美国P2P公司,成立十年来员工仅50多人,主要从事风险控制,也并没有在线下开设门店。

坚持精耕细作,冷静不烧钱

P2P行业依靠信息服务费盈利,本身属于微利,目前整体处于亏损状态。从2014年开始,不少平台为快速提高曝光率、增加获客或进行融资,纷纷开启“烧钱模式”,广告费用大幅增加,将获取每一位投资者的成本从此前的300元推高至500—1000元。不过,大量投入的效果并不好,用户活跃度不高,粘性不足,催生了专盯各类优惠促销活动的“羊毛党”、刷数据造假,甚至涉嫌虚假宣传。

相比之下,开鑫贷很节省,而不烧钱也是需要勇气的。开鑫贷的种子用户大多是银行从业者,对服务的专业性要求较高,因此开鑫贷选择用服务换营销,把钱花给真正的投资人。公司设置专门的数据分析人员,对投资人的投资数据和行为进行分析,找到有增加投资需求的用户,对其专门设置服务,带动上亿投资资金增长。周治翰告诉记者,3月份将上线新的用户服务体系,加大用户增长力度,提高粘性。

事实上,一些平台所“烧”的大多是风险投资和上市公司的资金。从2014年至2015年上半年,大量风投资金和上市公司青睐P2P平台,但从2015年下半年开始,风投的态度越来越保守,平台如果无法在很短时间内实现上市,继续追加投资意愿可能减弱。平台不但要面临亏损,在刚性兑付的市场环境下,一旦风险到来无法抵御,整体可能出现问题。而坚持精耕细作、开放合作,互联网金融其实也可以实现盈利。

注重资产安全,收益不攀高

资金端与资产端,对P2P平台来说缺一不可。相比于一味的高收益,优质资产端更吸引投资者。

多数P2P平台利用大量客户经理从事着资金端的业务,资产端却鲜少呈现在投资者面前,提供的仅仅是一份借钱人名单,偶尔组织一两场现场考察,让投资者了解借款人,但这种程度显然不够。

在开鑫贷,最先合作的是小贷公司,逐渐扩展至银行、保险、证券、交易所和典当等,全国超过150家。从最初的“苏鑫汇”,发展到“商票贷”“鑫财富”“保鑫汇”等产品,都离不开金融机构的介入,每一单借款人信息一目了然。尽管产品收益率在行业平均水平偏下,仍连连被秒杀抢购。

以支付结算为例,开鑫贷与江苏银行、中国银行用一年实现了交易资金的银行监管、直接在线结算,交易资金与业务彻底分离。由于不需要充值提现,在确保安全的前提下省下了一大笔手续费。以累计成交额170亿、千分之一提现费率计算,可为投资者节省1700万元。

开鑫贷成立3年,经过近4轮还款周期,验证了其风控模式的有效性。为预防风险,其注重对贷款投放行业的走势研究。以“苏鑫贷”为例,2014年底即在原有风控体系基础上增加一层再担保措施,2015年项目规模总量没有增加,将业务重心转移至抗风险能力较强的上市公司和大型国企,推出商票贷,用高安全性资产“粘”住投资人。