开鑫贷：大数据风控给新金融带来可喜变化

6月30日，由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海成功举办。

圆桌对话：智能风控的AB面左三：开鑫贷总经理鲍建富

中国互联网金融协会秘书长陆书春、上海市金融办副主任吴俊、国家金融与发展实验室副主任杨涛等监管部门领导、学者出席了论坛。

会上，开鑫贷总经理鲍建富出席了“智能风控的AB面”圆桌对话。鲍建富认为，金融科技、智能风控在金融领域的应用，带来了很多惊喜和变化。

“金融+场景+科技”的化学反应正在生成

“大数据风控无论是在采集数据的种类和数量、数据处理的速度，还是在最终的效果，都给了我们很大的惊喜。”鲍建富说，很多金融机构、新金融平台依靠科技投入提升服务水平和资产质量，提高风险控制能力，一定程度上减少了信息不对称，降低了企业融资成本，推动普惠金融更好的服务于实体经济。

“现如今，越来越多的金融科技企业致力于提供定制化的大数据风控解决方案，金融科技促成了‘金融+场景+技术’的跨界融合，使整个金融生态发生了一些积极的变化。”鲍建富说道。

以开鑫贷为例，其母公司开鑫金服主要对外输出金融科技服务。开鑫金服总经理周治翰表示，这其中就包括给开鑫贷提供定制化的风控模型支持、产品设计服务。通过技术与产品支撑，为开鑫贷业务发展提供了强有力的保障。

“开鑫贷不仅实现了‘零坏账’，还通过提升效率降低了企业融资成本，大数据风控功不可没。”鲍建富说。

金融科技发挥作用是个漫长的过程需要各方努力

“科技给金融业态带来积极化学反应同时，也依然面临着诸多挑战。”鲍建富说道。

一是大数据风控所依赖的数据不足、分享不够。数据的可得性、全面性、准确性决定了大数据风控的生命力，但由于很多外部数据分散在不同地方，之间的通联不够，造成了信息孤岛，使得从业机构建立大数据风控模型时存在数据缺失。

二是出现金融科技概念被滥用情况。大数据风控要求高，难度大，既需要大量有效数据，又需要精密可靠的模型，还需要时间的检验。但目前业内鱼龙混杂，很多公司要么缺数据，要么缺技术，要么缺实践，却盲目推出金融科技概念。

三是大数据人才梯队建设任重道远。与信息技术其他细分领域人才相比，大数据发展对人才的复合型能力要求更高，需要掌握计算机软件技术，并具备数学、统计学等方面知识以及应用领域的专业知识。目前国内在这方面缺乏专业的人才培养机制。

“我们需要认识到，科技支撑的作用是一个漫长的过程。”鲍建富说，金融科技面临的现实挑战，要求我们正视，通过金融科技、人工智能等技术实现质的飞跃仍需要长时间的积累，需要更大力度、更多资源的投入，需要金融机构、政府、社会等多部门的配合。

“特别是人才资源的投入，人才体系的构建，这也是我们公司下阶段重点提升的地方。”鲍建富说。

理性看待金融科技与传统金融相辅相成

“金融科技公司利用现代科技和大数据等优势，减少信息不对称性的模式来做金融是有巨大潜力的，甚至在有些领域具备弯道超车的潜力。但是需要对金融科技的风险识别能力进行理性判断。”

鲍建富说：“很多人问我，金融科技公司的风险识别能力是否比金融机构更强？金融科技的运用是否可以有效降低企业融资成本？对这些问题我们需要理性判断。”

鲍建富表示，金融科技公司并不存在对金融机构科技和数据的绝对优势，只是二者对待科技、数据运用的态度、管理的手段、以及追求的目标不同而已。

在传统金融业务上，譬如大企业授信，银行所积累的科技、数据、经验，设计的业务产品和风控模式，至少在当下要比科技公司在风险控制这块更胜一筹；而金融科技公司，以新生事物的姿态，大胆运用新技术，敢于尝试，突破过去的一些条条框框，在某些领域取得不俗的成就。

“因此，在风险控制这块，我认为金融科技公司和金融机构，不是谁更强的关系，更多的是互相借鉴，互相学习，合作成长的关系。”鲍建富说道。

“另外，在贷款利率方面，贷款利率变化更多不是技术因素导致的，风险识别能力的提升只是为了更好的风险定价，与利率升降并非直接因果关系。”

鲍建富解释，贷款利率的升降主要是由市场供需和宏观经济政策综合作用而形成。利率水平其实就是一个价格信号，是将资金配置给什么类型的借款人的一个风向标，最终通过利率水平来反应风险与收益高低的情况。