记者眼中的开鑫贷 - 开鑫贷测评

信息来源： 金评媒

国资与银行背景的开鑫贷给人最大的感觉就是安全有保证，双重标签也极大地提升了的公信力和行业内的知名度，体制内企业的合法合规管理也让人觉得项目安全可靠。

但是同时投资人也面临着收益率不如部分网贷平台的情况。鱼和熊掌不可兼得，要安全还是要收益，投资人要根据自身的实际情况予以选择。

开鑫贷

上线时间：2012年12月28日

注册资金：14024万元

所处城市：南京

累计成交额：175亿元（截至2016年3月9日）

累积用户数：20万（截至2016年3月9日） 

国资+银行双重背景

开鑫贷作为国家开发银行旗下的互联网金融平台，由于其与众不同的国资背景，一直备受关注。累计175亿元的成交总额及超过20万人的注册用户数量，占据P2P行业优势梯队。

在众多P2P平台中，有国资或银行背景的平台是有一些的，但同时拥有双重背景的平台极少。开鑫贷拥有的就是国资+银行双重背景。以控制风险为基础的互联网金融，银行系、国资系背景极大的提升了其公信力。

2015年9月，开鑫贷获得其大股东国家开发银行领衔的2亿元增资。本轮2亿元增资的投资机构还包括江苏省国际信托有限责任公司、江苏省信用再担保有限公司、无锡市金融投资有限责任公司、南京协立创业投资有限公司等。投资机构背景覆盖银行、信托、再担保、小贷等领域。

高管背景方面，公司总经理周治翰是东南大学管理科学与工程专业博士，高级经济师；曾任国家开发银行江苏省分行规划发展处处长，长期从事助学贷款、中小企业贷款、小额贷款公司转贷款等基层金融创新业务。且核心团队中副总经理王继成、鲍建富、冯波等均有一定金融和互联网从业经历，平台知名度较高。 

风控能力强 注册环节待优化

公开资料显示，开鑫贷成立至今一直保持着“零逾期”的记录。由此可见其风控能力之强。

平台直接使用银行进行资金托管，避免了私设资金池的风险，也极大的提高了整个平台的安全系数。除此之外，平台还引入优质小额贷款公司、国有大型融资性担保公司等，保障项目的风险风险与转移，提高项目的安全指数。开鑫贷规定，最高单笔借款额为900万，借款挂牌利率不得超过11%，以保证项目的相对安全。

众所周知，开鑫贷在中国网贷平台中是个极为特殊的存在，纯国资背景中孕育而生，安全性和合规性都较高，但同时也由于这层身份，用户便利性也受到一定限制，注册环节略微繁琐。虽然平台使用银行直接划账，提高了账户操作的安全性，但是另一方面使得整个购买过程相对其他平台更为复杂，用户在平台借贷资金必须使用江苏银行和中国银行的账户，农行、建行、招行等银行的用户可以通过先绑定江苏直销银行，再进行操作，用户体验效果一般。

笔者用建行卡注册时发现，常规的注册的环节之外，登陆密码部分有“请点此安装控件”按钮，点击安装“江苏银行密码安装控件IE版”方能完成登陆。此环节的解释是“该控件可以保护用户输入的信息，防止木马程序截取账户密码、银行卡信息等键盘记录。”

此外，在开鑫贷点击“注册完成”的同时，还需要同意将个人信息发送至江苏银行系统等待审核。页面跳转到江苏银行直销银行注册界面再次完成用户名、密码等信息注册，并需要再次通过银联在线完成所绑定的银行卡认证，注册过程较复杂。 

营销推广被“抱大腿” 

笔者向媒体同行征询对开鑫贷的印象是什么，“安全”“银行系”“收益相对低”“老板人帅很实在”“注册繁琐”等关键词频出。向身边其它行业的朋友问对开鑫贷的了解，10人中有半数人均称不曾听说。

行业内认可度较高，但在新手投资者面前却未被广泛熟知，这也暴露出开鑫贷在营销活动和推广力度方面稍弱，其与部分互联网背景的平台差距较大，因此在新手投资人群中知名度略低。

相互印证的是，3月4日，我通过百度搜索“开鑫贷”，发现 “开贷”、“开鑫”、“ 鑫鑫贷”、“鑫鑫”等关键词被多家网贷平台购买做了推广，“开鑫贷官网”则居于推广平台之下，新手投资时如果不细心对比，很容易混淆误入其他平台。

为何会出现如此反差？笔者在其官方微信3月3日发布的一篇文章找到了根源，在开鑫贷，员工总数不超过130人，在全国前十大平台中人数最少，且主要为主要为技术系统研发人员和风控人员，营销人员所占比重最少。这一点与国外P2P行业类似，LendingClub是全球第一家上市的美国P2P公司，成立十年来员工仅50多人，主要从事风险控制。

开鑫贷是准公益平台，收费低、利息低，这决定了其不能像很多其他平台一样烧钱。此外，虽然现在开鑫贷的行业内知名度很高，但由于其1万起投的高门槛，也让很多普通投资者望而却步。 

投资门槛偏高 收益偏低稳字当头

国资与银行的标签极大地提升了开鑫贷的公信力和行业内的知名度，体制内企业的合法合规的管理也让人觉得项目安全可靠。风险低相对应的就是收益率低，国资背景的开鑫贷在收益率上没有非常吸引人的地方，但在国资平台中尚可。 

进入官网，目前进展中的项目类型有鑫财富（5.50%）、商票贷（7.80%）、保鑫汇（7.30%-7.50%）、苏鑫贷（9.20-9.50），对应不同的资产来源。其中鑫财富属于短期产品，投资期限少于7天，流动性高。苏鑫贷属于和小贷公司合作项目，投资期限普遍在3至6个月，收益率也相对较高，达到9.50%。

此外，开鑫贷项目投资门槛偏高，像“鑫财富”这种投资期限少于一周的产品的起投金额都是1万。实际上，网贷行业内1元起投、50元起投的平台居多，因此，开鑫贷的目标客户群定位高于通常的网贷平台。

值得一提的是，作为国有准公益性平台，开鑫贷平台规定借款挂牌利率不得超过11%，确保借款人综合融资成本不高于15%，也远低于行业平均利率。“惠农贷”产品农户综合融资成本更是不超过8%。

在注册投资过程中，笔者注意到3月4日新出借款期限为358天1万元起投的标的，项目到10点、12点开抢，瞬间秒无，亦可见其火爆程度。

国有资本进入P2P网贷行业，给人最大的感觉就是安全有保证，但是同时投资人也面临着收益率不如部分网贷平台的情况。鱼和熊掌不可兼得，要安全还是要收益，投资人要根据自身的实际情况予以选择。

（注：本测评以提示风险为主，旨在期待平台继续完善，作者本人并未投资开鑫贷的理财产品，并不构成投资建议。P2P投资有风险，投资需谨慎。）

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