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周治翰:互联网金融的使命是支持实体经济

2015年12月26日,在开鑫贷“共享 抉择 未来”三周年庆典上,总经理周治翰从开鑫贷三年来的发展以及行业发展走势,分享了独到的看法。

“行业需要正能量”

大家都提到行业发展其实面临着蛮大问题,一些相当大规模的所谓互联网金融企业都发生问题。大概在年中的时候,在不同场合有人问我,对行业发展最担心什么东西,我说可能最担心就是这些做了很大规模的平台跑路了或者倒闭了,可能会对行业发展带来很不好的影响。

所以我们开鑫贷在工作过程中,也是一直非常想去维护整个行业的形象。特别是在开鑫贷成长过程中,一直做了很多比较超前的工作。三周年,我可能不讲业绩到底做了多少,成交量多少,这个只是一个数字而已。

“P2P做不做,能不能做担保”

开鑫贷在这几年中,做了一些对行业有影响的事。第一个就是最早关于P2P监管的争论。其实就有一波就是关于去担保,到底P2P做不做,能不能做担保,什么样的形式担保,是信息中介、还是信用中介等等。

当时在明确这个定义的时候,其实有很多不同的意见。但是最后我们一致认为,P2P所谓去担保,不是说不允许增信,不允许担保,因为无论是在资本市场,还是银行信贷业务中,增信是非常正常的一件事情,包括资本市场的发债,也是如果评级不够的话,要找AA级的机构帮助增信到AA级,这个是行业客观现象。

所以我们进一步明确并坚持了可以第三方提供担保,开鑫贷在一开始模式设计中,也是引入了多重第三方担保体系。现在我们依然有金创再担保,在小贷公司后面提供一层担保。我们还引入保险公司,用保单来做质押物,用质押这种形式来提供担保。到目前为止这种方式保证了开鑫贷的零逾期。

嵇总也提到,用什么样的方式去缓释风险。风险是必然存在的,特别是小微金融服务领域,就是一个高风险的信贷,必然需要通过一些手段增信。国开行总行风险管理局,今年年初也专门对开鑫贷的风险管理体系进行过深入的调研,得出结论说,通过一层一层机制建设和风险管理措施,开鑫贷对于投资人这端可以把风险降到零,对投资人零逾期。虽然说我们的收益率不高,但是安全性能够做到保证,这是一个切实可行的方法。

“成立之初资金即由银行监管”

第二个就是大家热议的资金存管问题,可能目前监管细则里面,大家反响最强烈的也就是这条:通过银行金融机构进行资金的存管。开鑫贷在成立一开始的时候,最早就是通过银行做(存管),我们甚至比银监会要求更严格。因为所有投资人、所有的用款人都需要在我们的合作银行办银行卡,最早是江苏银行,后来增加了中国银行,就是你要投资先办银行卡,先做实名认证开网银。

开了网银之后投资,投资资金从中间归集户,我们在江苏银行有一个监管帐户,在这个监管帐户归集一下,直接到用款人的账户上去,回款也是直接回到投资人的银行卡上,所以这个就是平台完完全全做到了不碰资金。而且所有的资金流向在银行这端是清晰的,是有记录的。虽然目前大家都在争议,存管、托管还是什么的,但是从我们一开始坚持这个原则,这是资金存管。

“一直注重维护投资者合法权益”

第三个就是现在非常热议的投资者权益保护问题。我们在工作中确实也观察到行业中存在一些现象,所以在今年和江苏省互联网金融协会共同做了首届江苏投资者权益保护高峰论坛。在现实工作中,开鑫贷一直注重维护投资者的合法权益,不过度宣传,通过网站公示、投资者见面会等形式与投资者进行专业、负责的交流,让投资者能够明明白白投资。

对于互联网金融发展来说,需要思考行业闭环怎么样去形成,逻辑怎么样打通。刚才杨涛老师也提到,互联网金融其实最重要的不是“是什么?”,而是“在中国有什么用?”

“一直是贯彻支持实体经济原则”

我想我们的工作,第一是有效支持了实体经济。根据我们对开鑫贷资金所支持行业的梳理,其中55%是制造业企业,然后排名第二就是服务业,服务业的中小企业;第三是农业,第四是高薪技术产业等等,我们资金都是用于实体经济。

2014年人民银行南京分行给我们做调查的时候,可能农业占比会稍微高一点,现在农业大概是13%左右。整个行业结构也有一些变化,但是总体没有变的就是一直是贯彻支持实体经济这个角度。

“业务遍布国内,甚至有海外用户”

我们的业务也是从最早只是立足于江苏,到现在用款人(覆盖)20多个省份,投资者已经是全国各地了,甚至有一些海外的用户。只要有一张中国银行的银行卡,在海外照样投资,因为有时候我们监测到IP地址是来自于境外的,一开始还担心是不是出了什么问题,后来客户说人常年在国外,这个也挺多的。

“在今年真正实现了盈利”

第二个事情我想说,对于互联网金融,对于网络借贷,大家很多是关注上市,但是我们想说,开鑫贷在今年真正实现了盈利。我们是保本微利,为什么我说是微利呢,因为今年大概利润也就是500万。

营业收入大概7000万左右,利润500万左右,这个500万的利润对于1.4个亿的注册资金来说并不多,只是一点点。但是对于互联网金融行业来说,这是真正财务上实现盈利。而且是在有效控制风险的情况下,没有负担扎扎实实的盈利,于我们来说是一件非常有意义的事情。说明P2P这种信息中介的模式坚持下去,还是很有前途,是可以做的。

“坚持P2P端对端理念”

这就引入我们下一个问题,P2P真的到穷途末路了嘛。现在很多平台都在说去P2P化,要往综合理财平台转型,其实如果认认真真去做,我们觉得可以做好,可以实现盈利。

对于开鑫贷来说,之前坚持的原则是什么呢?就是P2P端对端,所谓端对端无非就是资金与资产进行直接的对接,在现在这种情况下,完全“去中介”可能不是太现实,但是我们可以“去中介化”,把原来这种比较厚的中介、比较重的中介变成比较薄的中介。

这个薄怎么体现呢?最简单的就是看成本。我们开鑫贷平台到现在一直是坚持着所有的收费也就是年化1%左右,年化1%左右的网站服务费,这个收费完完全全是中介服务费的收入,就是靠这个中介服务费的收入,我们实现了自身的盈利。

做网络借贷,在过程中觉得很难,觉得真的很不容易,因为要不断去平衡。一会儿资产供应不足,一会儿资金供应又不足,这两端波峰、波谷之间往往不能够完全匹配的。熨平这种波峰波谷可以借助一些别的手段,但是我们开鑫贷一直是纯中介。难度是很大的,但是并不是说不能做,完全是可以做出来的。

“依托既有优势,寻找高安全性资产”

开鑫贷2015年也做了很多转型,这个转型倒不是说业务形式上的转型,是对于我们资产端。最早开鑫贷只有一个产品,就是苏鑫贷,和江苏小贷合作的产品。这个产品运行到现在,在当前经济形势下,依然能够保持零逾期的水平,我们在省、市金融办的关心支持下做了非常非常大的努力。但是在当前情况下这端资产也不可能扩的特别大,因为行业整体形势在这儿,所以我们这端在整个2015年过程中,没有太多的增长。

但是在这种情况下,我们寻找了很多高安全性的资产,寻找也不是自己凭空去找,就像之前各位嘉宾也都说过,资产获取一定要依托既有的优势。我们优势是什么呢?一端我们有江苏省金融办对于全省小贷公司生态圈的管理,但是另一端呢,我们有国家开发银行、国开金融、江苏信托作为我们股东单位,他们有大量的客户资源,我们在发展的过程中,和股东方形成了互补,我们做什么呢?发挥互联网的优势,方便、快捷、灵活。

所以2015年商票贷业务做了很多,包括一些企业项目,一些上市公司的项目,像红豆等这些江苏大的民营企业项目。在当前形势下,我们还做了很多政府信用类的项目,因为国开行是我们国家基础设施融资领域非常资深的一家银行,所以我们对基础设施建设上游领域中小微企业的融资做了很多业务,目前余额在40亿元左右。

这类资产承兑人多数是地方城投公司,依托了政府信用,其中很多企业均发行过企业债券,具有资本市场AA级评级,安全性非常高,在当前形势下,虽然说收益率不高,现在是8%左右,可能未来还会下行,但是对于投资者来说风险系数,包括平台风险控制的压力是非常小的。

在这种行业低谷、各个领域风险频繁发生的情况下,我们首要的还是坚持安全。前段时间,我们在无锡做了一次投资者的见面会。开鑫贷的投资者很多是非常专业的人士,金融机构,银行、融资租赁、保险机构的人士。有一个银行的客户听了我们介绍这些产品信用结构后,他说:“这种资产放心投好了,不会有问题。”

我们在资产端一定是发挥专业风控优势,给大家带来安全的资产,而且在当前这种行业乱象情况当中,可能也只有这种高安全的资产能够给投资人提供更多的信心。

“趋势一:重拳打击非法集资”

对于明年的几大趋势,我们觉得第一个是法律问题,就是对于非法行为的打击力度一定会加强,特别是当前这种非法集资案件持续爆发的形势下。

“趋势二:行业发展更规范”

第二个就是规范,对于整个行业的发展来说,未来的趋势一定是越来越规范。巨头进入,活下来的企业他肯定是不断的在探寻可行的方式。

“趋势三:与传统融合让创新加速”

第三个就是传统金融融合创新,因为我一直坚持一个观点,就是中国金融的痛点绝不仅仅在于小微企业的融资,对于传统的一些业务过程中,也会有很多的痛点。当前,对于中央在政策层面是鼓励直接融资的,包括中央经济工作会议等等,一系列重要文件都强调加大直接融资比例。

在这个过程中,一方面既然是直接融资,其实就是资产和资金的直接对接,这和我们之前提的共享金融也好,自金融也好,理念是吻合的。在这个过程中,互联网的手段一定能够可以加快资产资金的直接对接。

对于P2P来说,未来可能不用特别去担心资金来源,也许会有很多机构投资者进入,只要资产质量是足够的,那么信托也好、基金也好,都可能会进入这个领域,作为资金来源。在资产端,其实我们目前就是开鑫贷本身和我们的股东方,国开金融、江苏信托,本身就有一些相关的合作,未来这种合作还会进一步加大,甚至还会有一些创新的模式。

“趋势四:更多企业寻求上市”

第四个可能会有很多企业寻求上市。对于开鑫贷来说,我们不会刻意追求上市的目标,但是如果说企业经营可持续,上市应该是水到渠成的事情,而不是说股东为了上市去退出获利,或者说为了吸引资金弥补企业现存的问题。

上市真正的意义在于把企业更加透明的放在公众的面前,从而更加要求规范经营,当然上市对于企业品牌塑造还是非常有正面作用的。

“希望大众投资者提高风险意识”

最后我想补充一点是什么呢,其实现在大家都在说自金融,共享金融。但是这个直接对接的过程中,一方面是给了大家更多的选择权利,给了投资人更多选择权利,可以选择资产变多了,可以选择的投资方式增加了,但是这种选择权的增加,同样对自身的选择能力提出了压力。

对于开鑫贷来说,我们现在针对的是专业的投资者,这些人群对风控理解能力非常强,知道资产应该是什么样的定价。未来也希望,大众投资者,在投资的时候能够提高风险意识。不要在对情况不了解的情况下,做一些盲目的选择,金融说实话还是有风险的,可能会造成本金的损失。