周治翰：监管十条下，P2P规范发展的10点思考

开鑫贷依靠安全独特的运营模式、风控体系和产品创新成为P2P的健康范例，并在2013年获人民银行“合法合规”认可，自此更成为行业关注的焦点。

9月27日，中国银监会创新监管部主任王岩岫在2014中国互联网金融创新与发展论坛上，首次提出P2P行业的十条监管原则，一时间引发行业热议。

10月21日，开鑫贷副总经理周治翰应新新贷邀请，出席上海互联网金融家俱乐部揭牌仪式暨首期沙龙活动，以主题演讲形式与参会嘉宾一起分享了开鑫贷的成长轨迹、发展定位、产品创新，以及如何在“监管十条”下实现P2P规范发展。

演讲实录精选之--监管原则下P2P企业可以从以下几个方面进行探讨：

一是借款项目对应

P2P平台的借款项目要保证一一对应，资金结算要严格不设资金池。

开鑫贷目前执行的是先有项目再有借款人，因此没有期限、项目、金额错配的情况，可以保证投资人和用款人对接明晰。

二是借贷双方实名制

P2P机构应顺应形势，加紧制定相关措施，尽早实现借贷双方的实名制。

开鑫贷采用借贷双方均需绑定合作银行的银行卡的方法，对交易双方的身份账户信息进行真实性的核验，同时还可以跟踪资金的具体流向。

三是做纯信息中介

P2P机构在业务创新、平台服务中，应明确自身的信息中介定位，在为双方小额借贷时提供信息服务，不应承担信用风险。

开鑫贷只以交易撮合平台的身份出现，由交易双方自己进行交易撮合和资金划汇，开鑫贷不对交易进行人为干预、不设资金池，仅提供信息中介服务。

四是设立准入门槛

目前业界对此已基本达成共识，一致认为注册资本金、创始人、股东、高管的从业能力和背景、技术能力等都必须设立门槛。但也要注意门槛高度设置合理，为兼顾产品、服务创新提供一定空间。

五是实行资金托管

P2P机构应实行投资资金的第三方托管，确保平台自身“不碰钱”，避免非法集资嫌疑；同时可考虑研发适合自身的资金托管模式。

开鑫贷自主开发了通过银行网银系统的结算技术，借贷双方直接进行资金汇划，无需账户充值，还款资金T+0到账。

六是自身不担保

P2P机构由于定位为信息中介，因此不得自保自融、承诺收益，也不应为投资人承担借款风险，但应有相关机制防止项目造假、推荐不合格项目等问题出现。

开鑫贷目前采用第三方担保的形式，平台自身不提供担保，同时通过江苏小贷行业的大数据后台系统，动态进行压力测试，监测合作小贷公司的风险状况。

七是可持续发展

P2P机构应遵守国家宏观调控政策，严禁业务延伸到类似“两高一剩”等禁止性领域；合理控制融资企业利率上限，筛选优质的借款人或借款企业，确保投资者资金安全规范企业经营行为，确保营销活动控制在合理的范围内，确保平台的可持续发展。

开鑫贷借款项目不涉及国家禁止性投资领域，借款项目在平台发布前，合作担保机构通过实地调查等方式，确保企业资金需求的真实性和对应的还款能力。

八是信息披露

在行业信息披露标准未出台的前提下，P2P机构应主动制定信息披露机制，自觉做好经营信息披露；向投资者充分揭示投资风险，并加强金融知识宣传普及和风险教育，真正体现互联网金融的公开、透明。

开鑫贷定期向江苏省金融办等监管部门和投资者等披露经营信息；加强投资者教育，不定期开展线下和线上投资教育活动。

九是加强行业自律

加强行业合作交流，共同参与探讨行业规则的制定和落实；实现行业联合，共同抵制、举报、监督虚假宣传的P2P平台；加快推进地方性互联网金融协会的筹备。

目前上海网络信贷服务企业联盟自律工作较为有效，江苏即将成立省级互联网金融行业协会。

十是支持小微

P2P应尽可能和银行的覆盖范围错位，致力于小微企业多层次融资渠道的开发。

开鑫贷的借款人集中于中小微企业，其中大多没有从银行贷过款。

平台上线以来，开鑫贷始终坚持“合法合规”的核心准则，构建了“大数据+云计算”为支撑的双层风控体系，形成“开鑫贷+小贷公司+结算银行”的三角稳定结构，推出“T+0结算”等优质服务以及保鑫汇、商票贷等创新产品，积极引导社会资金服务小微企业发展，为投资者提供了层次丰富、收益稳健的投资选择。

据了解，“上海互联网金融家俱乐部”由上海市信息服务业行业协会牵头，陆金所、新新贷等沪上优秀互联网金融企业共同发起成立，并邀请了开鑫贷等国内著名P2P公司加盟。俱乐部准入门槛严格，具备较强的专业性，讨论话题切中互联网金融热点，具有很高学术价值。后续，俱乐部还将以每月一场的频率举办高质量的专业沙龙活动，继续邀请政府领导、行业专家、高校教授等专业人士对互联网金融产业发展献计献策。